Valmistautuminen säästämään tarpeeksi rahaa asunnon ostamiseen voi olla ylivoimaista. Mutta kun jaat uuden asunnon ostamiskustannukset ja ymmärrät, mihin sinulla on varaa, sinusta tuntuu paljon paremmalta. Heti kun tiedät kuinka paljon sinun on säästettävä kuukaudessa saavuttaaksesi tavoitteesi, etsi tapoja leikata kuluja. Sinun on myös määritettävä automaattinen siirto säästötilillesi. Ennen kuin huomaatkaan, olet onnellinen asunnonomistaja!
Askeleet
Osa 1/3: Asunnon ostamiskustannusten ymmärtäminen
Vaihe 1. Ammu noin 20%: n käsiraha
Ennakkomaksu on suurin välitön asunnon hankintakustannus. Jos pystyt maksamaan vähintään 20% kotisi kokonaiskustannuksista etukäteen, sinun ei tarvitse maksaa yksityistä kiinnitysvakuutusta (PMI), joka suojaa lainanantajaa lainan laiminlyönniltä. Jos sinun on ostettava PMI, kuukausimaksusi voivat olla huomattavasti korkeammat. Voit myös saada paremman koron asuntolainayrityksiltä, mikä säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
- Sinun ei tarvitse säästää 20% käsirahaa ostaaksesi asunnon. Joidenkin lainojen avulla voit laskea 0%alas, kun taas toiset voivat vaatia 3%, 3,5%, 5%tai 10%. Työskentele lainanantajasi kanssa löytääksesi sinulle parhaan vaihtoehdon. Kuitenkin, jos maksat tämän pienen määrän, sinun on maksettava PMI.
- Jotkut yritykset voivat sallia sinun ohittaa PMI vastineeksi korkeamman koron maksamisesta. Tämä voi olla sinulle parempi vaihtoehto tai ei. Keskustele veroneuvojan kanssa selvittääksesi parhaan tavan pitää kustannukset alhaisina.
Vaihe 2. Lisää sulkemiskustannukset ja muuttokulut
Sulkemiskustannukset sisältävät tarkastusmaksut, kiinteistöverot, arviointimaksut, escrow -maksut, lainanantajan vakuutuksen, tallennusmaksun ja kiinnitysyhtiön veloittaman koron. Saatat joutua maksamaan myös lisämaksuja suoraan lainanantajallesi, kuten luoton tarkistusmaksun ja lainan myöntämismaksun. Nämä yhteensä ovat yleensä 2-5% asunnon kokonaiskustannuksista. Muuttokulut Yhdysvalloissa ovat yleensä 400–2 000 USD.
- Vaikka tarkastus- ja arviointimaksut ovat osa sulkemiskustannuksiasi, maksat ne palvelujen suorittamisen yhteydessä.
- Joissakin tapauksissa sinun on maksettava myös ensimmäinen kotivakuutusvuosi sulkemisen yhteydessä.
- Etukäteen maksettu korko on kokonaiskorko, joka kertyy asuntolaina -maksun sulkemispäivän ja ensimmäisen virallisen asuntolainan maksun välillä.
Vaihe 3. Varaa käteistä korjausta ja sisustusta varten
On todennäköistä, että kun muutat sisään, haluat tehdä joitain korjauksia. Voit myös halutessasi täyttää tyhjät huoneet uusilla huonekaluilla! Koska sinun pitäisi odottaa investoivan noin 1-3% asuntosi kokonaiskustannuksista vuosittain ylläpitoon, suunnittele kuluttaa noin paljon myös heti talon ostamisen jälkeen.
Vaihe 4. Varaa riittävästi aikaa kuuden kuukauden asuntolainojen kattamiseen
Asuntolainojen maksaminen ei ole koskaan hyvä idea, joten varmista, että aloitat suhteesi lainanantajasi oikeaan jalkaan. Jos sinulla on tarpeeksi rahaa vähintään puolen vuoden maksujen suorittamiseen, olet valmis kaikkiin mahdollisiin hätätilanteisiin.
Vaihe 5. Älä aio tyhjentää säästötiliäsi
Osoita osa säästöistäsi hätätilanteiden kattamiseen. Sinulla pitäisi aina olla riittävästi rahaa säästöissä maksamaan 6 kuukauden kokonaiskustannukset (mukaan lukien ruoka, sähkölaskut, lastenhoito ja kaikki siltä väliltä). Jos asunnon osto pyyhkäisi tämän hätärahaston pois, et ole vielä valmis ryhtymään askeleeseen!
Osa 2/3: Tulojen ja tavoitteiden arviointi
Vaihe 1. Kirjoita kuukausitulosi muistiin
Jos tulosi vaihtelevat kuukausittain, jaa vuotuiset kokonaistulosi 12: lla saadaksesi likimääräiset kuukausitulot. Käytät tätä numeroa päättääksesi, kuinka paljon voit käyttää kuukausittain asumiskustannuksiin.
Vaihe 2. Kerro kuukausitulosi 0,28: lla nähdäksesi, mihin sinulla on varaa
Asumiskustannusten tulee olla enintään 28% kuukausituloista. Summan pitäisi kattaa asuntolainasi maksut, verot, korjaukset ja kunnossapito sekä asunnonomistajien vakuutusmaksut. Kun tiedät kuinka paljon sinulla on varaa maksaa kuukaudessa, voit selvittää kokonaissumman, jonka haluat käyttää uuteen taloon!
- Käytä online-asuntolainalaskureita, kuten https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Nämä laskimet auttavat sinua selvittämään asuntolainasi ehdot, mukaan lukien kiinnitysmaksusi, korkosi, maksujen määrän, maksujen tiheyden, palkkiot ja tarvittaessa lainanantajan vakuutuksen. Online -laskimien avulla voit muuttaa näitä tekijöitä ja nähdä, miten muutokset vaikuttavat kuukausikuluihin.
- Älä unohda ottaa huomioon luottotietojasi. Mitä paremmat pisteet ovat, sitä paremman asuntolainakoron saat. Jos luottosi ei ole kovin hyvä juuri nyt, keskustele taloudellisen neuvonantajan kanssa tavoista parantaa sitä ennen asunnon ostamista.
Vaihe 3. Käytä kodin tavoitearvoa yhteenlaskemiseen, mitä sinun on maksettava heti
Muista, että sinulla on oltava käteistä käsirahaasi varten, sulkemiskustannukset, muuttokulut, korjaukset ja uudet tavarat, useiden kuukausien kiinnitysmaksut ja hätätilanteet. Kaiken kaikkiaan tämä lisää noin 28% asuntosi kokonaiskustannuksista plus mitä tarvitset kuuden kuukauden asuntolainojen maksuihin ja muihin kuluihin. Joten jos asuntosi arvo on 250 000 dollaria, tee seuraavat laskelmat:
- 250 000 dollaria x 0,20 = 50 000 dollaria käsirahaasi varten.
- 250 000 dollaria x 0,05 = 12 500 dollaria sulkukustannuksillesi.
- 250 000 dollaria x 0,03 = 7 500 dollaria korjauksiin ja uusiin huonekaluihin/sisustukseen.
- Jos asuntolainan maksu on 800 dollaria kuukaudessa, 6 kuukauden arvo olisi 4 800 dollaria.
- Kun kuukausikulut ovat noin 2 000 dollaria kuukaudessa (ilman asuntolainaasi), 6 kuukauden arvo olisi 12 000 dollaria.
- Jos lisäät $ 1, 500 USD: n siirtomaksuja, sinun on säästettävä ostettaessa yhteensä 88 $, 300 USD.
Vaihe 4. Selvitä, milloin haluat ostaa kodin
Heti kun tiedät tarkalleen, kuinka paljon sinun on säästettävä talosi ostamiseksi, jaa se niiden vuosien määrällä, jolle aiot säästää. Jaa sitten tämä luku 12: lla nähdäksesi, kuinka paljon sinun täytyy laittaa pois kuukausittain. Oletetaan, että haluat säästää 88 300 dollaria kuudessa vuodessa. Laskelmasi näyttävät tältä:
- 88 dollaria, 300/6 = 14 dollaria, 717/12 = 1 dollaria, 227 dollaria.
- Kun teet laskelmia, pyöristä ylöspäin eikä alaspäin.
Osa 3/3: Säästösuunnitelman toteuttaminen
Vaihe 1. Vähennä ajamista, kun voit
Autot ovat kalliita kaasun, ylläpidon, vakuutusten ja kuukausimaksujen välillä! Jos pystyt kiertämään autoa tai käyttämään julkista liikennettä, säästät todennäköisesti tuhansia vuosittain. Voit jopa harkita autosi myymistä ja oppia elämään ilman sitä.
- Jos myyt autosi, laita rahat suoraan säästöihin. Se antaa sinulle suuren vauhdin ja vie sinut paljon lähemmäksi uutta kotiasi!
- Jos haluat ajaa työmatkalle ja kiertää joka päivä, yritä valita energiatehokas auto. Voit myös tehdä useita tehtäviä jokaisella matkalla ulos kotoa rajoittaaksesi kuinka usein käännät avaimen virtalukkoon.
Vaihe 2. Tarkastele velkasi jälleenrahoitusta tai vakauttamista
Jos sinulla on opintolainoja, asunto- tai autolainaa tai luottokorttivelkaa, ota yhteyttä velkojiin. Katso, voitko saada alempia korkoja tai ohjelmia, jotka voivat alentaa maksamaasi kokonaissummaa pitkällä aikavälillä. Voit myös varata ajan talousneuvojan kanssa keskustellaksesi vaihtoehdoista.
Vaihe 3. Paranna energiatehokkuuttasi
Vaihda kaikki kotisi vanhat lamput CFL- tai LED -lamppuihin. Voit myös irrottaa kaikki sähkölaitteet heti, kun olet käyttänyt niitä. Kesäkuukausina tavoita 26 ° C: n lämpötila, kun olet kotona, ja nosta lämpötilaa noin 10-15 astetta lähdettäessä. Aseta talvella termostaatti niin matalalle kuin sinulle ja perheellesi sopii. Laske sitä 10-15 astetta, kun olet poissa kotoa.
- Jos haluat tehdä talosta viileämmän kesällä, käytä tuulettimia huoneissa, joissa hengailet. Muista kuitenkin sammuttaa ne, kun lähdet.
- Jos haluat jäädä kuumuuteen, suojaa ovet ja ikkunat säältä.
Vaihe 4. Käytä vähemmän hauskanpitoon ja viihteeseen
Vaikka ystävien kanssa juominen voi olla täydellinen tapa rentoutua pitkän viikon lopussa, nämä baarivälilehdet voivat lisätä. Niin voivat myös elokuvamatkat ja kuukausittaiset kaapelilaskut! Käsittele retkiä erikoisherkuina ja rajoita ne kerran kuukaudessa. Peruuta kaapeli ja katso suosikkiohjelmasi Internet-suoratoistopalveluilla, jotka ovat yleensä paljon halvempia.
Voit leikata järjestelmällisesti vapaa -ajan kuluja laskemalla, kuinka paljon käytät "hauskanpitoon" yhden kuukauden aikana. Seuraavan kuukauden aikana yritä leikata numero puoleen
Vaihe 5. Suunnittele ateriat leikataksesi ruokakauppamatkoja ja ruokakustannuksia
Mitä enemmän voit kokata kotona ulkona syömisen sijaan, sitä enemmän säästät. Aterioiden suunnittelu ei ainoastaan auta sinua saamaan enemmän kotitekoisia aterioita, vaan myös auttamaan sinua pysymään järjestyksessä ruokakaupassa. Tämä vähentää tekemiesi matkojen määrää ja rajoittaa satunnaisia ostoksia, joita teet yleensä käytävällä 5.
Vaihe 6. Määritä automaattinen siirto säästötilillesi
Rahan säästäminen on paljon helpompaa, kun se on järjetöntä! Ota yhteyttä pankkiisi tai käytä mobiilisovellusta siirtämään automaattisesti täsmällinen summa, joka sinun on säästettävä talosi tarkistamisesta säästöön joka kuukausi. Kun voit, sinun tulee myös tallettaa esimerkiksi bonuksia, veroilmoituksia ja muita käteisvahinkoja suoraan säästötilillesi.
